España sufre un déficit de educación financiera que, más allá de las estadísticas, se ha comprobado en casos recientes donde muchos hipotecados manifestaron no entender las cláusulas que firmaban o incluso llegaran a invertir todos sus ahorros en sellos o productos financieros complejos como las preferentes. Para tratar de poner solución a este problema social Esmeralda Gómez (Honrubia, 1986) se ha propuesto promover una Iniciativa Legislativa Popular para que la educación financiera se imparta en las escuelas de nuestro país. Este es, quizá, uno de los proyectos más ambiciosos de esta joven afincada en Madrid que ha publicado varios libros sobre educación financiera y ella misma, se aplica sus propios consejos, invirtiendo para poder tener capital que le permitan tener la libertad suficiente para ir embarcándose en nuevos proyectos. Matemática de formación especializada en astrofísica ahora se dedica desde laguiadelavida.com a mejorar la salud financiera de la gente.
¿Cómo se pasa de interesarse por la astrofísica a escribir sobre cómo comprarse una casa o la forma de asegurar una jubilación?
Como toda vida es una serie de concatenación de eventos. Yo derivé de la astrofísica a las finanzas cuando descubrí las finanzas cuantitativas en un viaje y acabé echando mi candidatura a una beca que daban y, curiosamente, me la dieron. Así fue como hice el master en Afi, trabajé para ellos un tiempo y a partir de ahí mi vida se fue hacia la parte de las finanzas, primero en una entidad bancaria, me formé como data scientist y allí he llevado a cabo iniciativas para mejorar la salud financiera de los clientes hasta que pedí una excedencia para dedicarme íntegramente a mis proyectos.
¿Cómo se toma ese paso?
Empecé a hablar de salud financiera allá por 2017, he escrito libros, he colaborado en radio, en televisión y tenía un sustento económico que iba más allá, es algo que he ido construyendo durante años. Lo primero es llevar una vida frugal y anclada en valores, una vida sencilla. Muy sencilla al principio y que ha ido evolucionando. Como te digo, en la inversión inmobiliaria, cada emprendimiento que he llevado a cabo, yo nunca me he endeudado para llevar a cabo una inversión. Lo que hago es ir ganando dinero durante un periodo de tiempo y luego lo reinvierto en mi propia marca, llámalo Esmeralda Gomez o La Guía de la vida. Cuando tengo un monto acumulado vuelvo a emprender en otro proyecto y ahora cuento con un equipo de personas muy potentes en muchos círculos que suman en este ecosistema de la guía de la vida.
Escuchándote uno se da cuenta que los consejos que ofreces son los que tú has seguido previamente…
Sí, yo suelo decir que a la primera que debes cuestionar es a mí. En cualquier intervención, da igual que sea de tú a tú en mi asesoramiento personal como si hablo ante miles de personas. Es una premisa. ¿Qué implica? Que la persona que tengo enfrente adquiera la capacidad de raciocinio, de pensamiento crítico, de toma de conciencia de cuestionar a la persona que tiene delante para saber leer más allá de la persona. Es decir, me está contando cosas vale, pero ¿qué hay detrás? Porque yo también vendo libros. Todos vendemos una cosa u otra. Pero la cuestión es si los valores que está transmitiendo está ayudando verdaderamente a la persona que tiene enfrente. Yo me dedico a mejorar la salud financiera de la sociedad y para eso necesita aprender y cuestionar. Adquirir ese pensamiento propio que va de la mano de la libertad. Porque uno de mis valores por bandera es la libertad y la libertad conlleva responsabilidad, siempre. Lo podemos ver con nuestros hijos.
¿Tenemos un déficit de conocimiento y salud financiera?
Sí, normalmente las personas con las que me rodeo ya tienen esa inquietud pero estamos a la cola de los países europeos en conocimientos financieros. No hay educación financiera, y esta es una de las iniciativas que llevo a los coles. La Iniciativa Legislativa Popular de que se implante Educación Financiera a nivel nacional pero también a nivel autonómico. A la larga lo que el conocimiento genera es riqueza para todos porque las personas salen del cole sabiendo ya que es una hipoteca, qué es un plástico, el uso de una tarjeta de crédito y de las consecuencias de tener una, qué es el Banco de España, para qué pagamos impuestos, cuáles son los apartados de una nómina, qué son los Presupuestos Generales de un Estado, cómo se hace un presupuesto familiar… Lo que hacemos todos.
Esta falta de conocimiento se ha visto en casos como las preferentes o la inversión en sellos…
Aquí hay dos factores: una es la ausencia de educación financiera y otra es que somos seres humanos, va en nuestra naturaleza intrínseca el ser sociales y confiar el uno en el otro, entonces esto tiene una parte negativa y es que somos manipulables. Por eso comentaba lo de cuestionarme a mí la primera, porque si son capaces de cuestionar al interlocutor tendremos una sociedad que va a generar relaciones mucho más ricas, menos manipulables. Es importante adquirir esa independencia.
¿A qué se deben las reticencias a que la educación financiera se imparta en las escuelas?
No lo sé, nadie me lo ha dicho directamente así que sigo sin saberlo… Una de mis premisas es no prejuzgar a nadie. Yo puedo tener una opinión pero prefiero no emitir un juicio sin tener la información. Lo que sí es que este proyecto ha tenido una buena aceptación y ha ido sumando, incluso de personas que están dentro del gobierno. No me centro en los intereses que puede haber detrás, me centro en mi proyecto, en mi trabajo, en el libro que estoy escribiendo, en el master que estoy haciendo y en la ILP y quién quiera sumar, sea azul, rosa, rojo, verde o gris le voy a abrir las puertas siempre que sus intenciones sean sumar al proyecto.
¿En qué punto está está iniciativa?
Hay un abogado que me está ayudando para avanzar en los siguientes pasos, hay una persona que la está traduciendo para presentarla a nivel autonómico en la Comunidad Valenciana y nos serviría también para Cataluña y Baleares. Otra persona en el plano de marketing, otra persona en el ayuntamiento de Madrid a la que le he propuesto crear un equipo de trabajo.Yo ahora mismo lo estoy haciendo de forma altruista pero me gustaría tener recursos detrás para pagar a las personas que realizan una actividad. Además si esto acaba yendo más allá voy a necesitar más recursos y tiempo.
¿Esta iniciativa tiene que ver con uno de tus libros?
Sí, el tercero que escribí “Tu llave a la libertad financiera” (Alienta, 2020) en el que ofrecía una “golosina” que era alcanzar la libertad financiera pero en el que el viaje real implicaba aprender educación financiera, que es un viaje que dura toda la vida. La finalidad del libro es formar en educación financiera y que la gente por poquito que haga mejore su situación. Igual que mi libro sobre las pensiones. Si quieres cobrar tu pensión tendrás que llegar más preparado a ese momento para no depender de un tercero.
¿Podemos confiar en ese tercero?
No, no puedes confiar en nada ni en nadie. De hecho empiezo así el libro, la seguridad es una ilusión y en ningún sitio está escrito que esté garantizado el cobro de una pensión. Por tanto el lenguaje está mal utilizado, soy muy crítica y aquí sí creo que puede haber una intencionalidad. Pero el hecho de hablar de pensión máxima en lugar de pensión limitada tiene una connotación positiva y hace que te relajes cuando lo que significa es que por mucho que ganes en la vida tendrás un tope de pensión al jubilarte, perderás poder adquisitivo sí o sí. Tampoco es solidario ni basado en la confianza pero es una imposición, no son voluntarios, es una previsión de pago obligatoria basado en la ignorancia y no garantizada, así debería llamarse realmente. Basado en una ignorancia porque no nos han formado.
¡Pero la gente cree que sí está garantizada!
Eso es, la ausencia de formación hace que seamos más manipulables y que el uso del lenguaje tenga implicaciones nefastas como la relajación. Ahora mismo la inmensa mayoría de jubilados solo dependen de su pensión, están creando personas dependientes y es lo peor que puede tener un país de cara a la riqueza y a largo plazo.
Hablando de impuestos… te vi en un documental en el que calculabas los impuestos que paga un trabajador medio y a lo largo de su vida suma un total de medio millón de euros…
Suelo preguntarme si esa persona es menos hábil para gestionar esa cantidad que el estado y la respuesta es que no. Si se nos considera maduros para votar se nos debe considerar maduros para gestionar un importe tan elevado de extracción de nuestro dinero, de nuestro esfuerzo y de nuestro tiempo.
Mucha gente piensa que la economía y las finanzas son farragosas, ¿cómo se comunican ideas que pueden llegar a ser abstractas?
La base de la economía es la humanidad, es la acción humana, va más allá de los números y te lo dice una matemática. Yo intento hacerlo atractivo y las matemáticas en el corto plazo son muy útiles, hago proyecciones y ratios, lo hago fácil y entendible. Es la parte más bonita y se me da bien. Se puede modular la complejidad de los conceptos.
¿Dónde pueden seguirte los lectores que se hayan quedado con ganas de más?
En mi web de la guíadelavida.com dejo píldoras pero en mis redes sociales como linkedin o YouTube encontrarán el contenido que voy haciendo con gente que quiere sumar. Siempre con un perfil de educación financiera.
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